Hoe werk 'n huislening en spaarkontrak?
Eerstens moet jy ’n huisspaarbedrag vasstel wat ooreenstem met die bedrag wat jy in jou eiendom wil belê. Gewoonlik maak die huislening en spaarkontrak egter net 'n deel van die totale finansiering uit. As 'n reël moet jy eers sowat 30 tot 50 persent van die som spaar. Jy kan na sowat tien jaar voordeel trek uit die lening.
Jy hoef egter nie noodwendig vir 'n lening te kies nie. Jy kan ook die gespaarde krediet laat uitbetaal – die kontrak word hiermee beëindig. Nog 'n opsie is om bloot aan te hou spaar, in welke geval jy 'n verminderde aanspraak op 'n lening het, maar terselfdertyd bly die krediet rente verdien. Tien jaar nadat die kontrak "gereed vir toekenning " was, kan die bouvereniging dit egter beëindig.
Hoeveel kos 'n huislening en spaarkontrak?
As 'n reël moet jy beide 'n verkrygingsfooi en 'n rekeningbestuursfooi betaal vir 'n huislening en spaarkontrak. Die verkrygingskoste beloop ongeveer 1,0 tot 1,6 persent van die huislening en spaarbedrag. Vir die rekening moet jy met sowat 24 euro per jaar rekening hou.
Watter opsies bied 'n huislening en spaarkontrak??
As jy beslis later ’n eiendom wil koop en dus die lae rentekoerse wil verseker, moet jy ’n normale huislening en spaarkontrak sluit.
Nog 'n opsie is onmiddellike huisleningsbesparing. Hierdie tipe bouverenigingspaarplan maak sin as jy vaste rentekoerse oor die lang termyn wil hê. Dikwels is onmiddellike huislening en spaarlening finansiering 'n opsie as die huislening en spaarkontrak óf nog nie gereed is vir toewysing nie óf die huislening en spaarbedrag te klein is om die eiendom te finansier. Die konsep bestaan gewoonlik uit 'n huislening en spaarkontrak en 'n boulening: Die boulening is 'n sogenaamde koeëllening, wat beteken dat jy op 'n deurlopende basis rente betaal, maar die terugbetaling is eers aan die einde verskuldig - maar dan alles gelyktydig.
Die laaste opsie is 'n spaarkontrak. Baie kontrakte sluit 'n rentebonus in as jy kies om nie die lening af te betaal nie. Die koste is egter aansienlik hoër as die ander alternatiewe.
Bausparen beskerm die histories lae vlak van rentekoerse
Spaar vir die bou van die samelewing kan veral nuttig wees in die lae rentekoers-omgewing. Dit word ook beklemtoon deur verbruikersadvokate soos die Stiftung Warentest. Want met 'n huislening en spaarkontrak kan eiendomsfinansiers die huidige rentekoers verseker tot en met die laaste paaiement - al is dit vir 20 of 25 jaar nie betaalbaar nie.
Langtermyn-rentekoersverskansing is selfs van eksistensiële belang vir huishoudings wat nie meer hul finansiering sal kan finansier in die geval van 'n aansienlike styging in rentekoerse nie. Ná jare se daling is amper vergeet dat rentekoerse ook in die ander rigting kan ontwikkel. Maar aan die einde van 2016 het ons 'n indrukwekkende demonstrasie gekry. In 'n kort tydjie het die verwysingsrentekoers vir interbanktransaksies in die eurogebied met 'n verbintenisperiode van tien jaar van 0,25 persent tot 0,76 persent gestyg (vanaf 1 Desember 2016). Hierdie sogenaamde euro-middelruil, 'n belangrike markaanwyser, het binne 'n kort tydperk verdriedubbel vanaf sy laagtepunt. Sulke veranderinge in die rentekoersmarkte het 'n uitwerking op die voorwaardes vir huislenings met 'n mate van vertraging. Bouers en eiendomkopers moet voorbereid wees op hoër finansieringskoste. Langtermyn-rentekoersverskansing is nou veral belangrik, sê die LBS ook in sy huidige video oor die onderwerp.
Het die styging in rentekoerse 'n impak op die bou van die gemeenskap se spaargeld??
Die rente op huislenings is gewoonlik vir vyf, tien of vyftien jaar vas. Nadat die vasterentetydperk verstryk het, moet die voorwaardes vir die oorblywende lening met die bank heronderhandel word. As die rentekoersvlak op die kapitaalmark dan weer styg, kan daar 'n nare verrassing vir huisbouers wees. Ons berekeningsvoorbeeld toon dat 'n verhoging in rentekoerse van net twee persentasiepunte 'n verskil van tienduisende euro's kan maak. As eiendomsfinansiering sinvol gekombineer word met 'n bouvereniging leningsooreenkoms, kan die huidige rentekoersvlak tot die laaste paaiement vasgestel word. Sodoende beveilig bouers en eiendomkopers hulself teen toekomstige rentekoersverhogings.
Die impak wat stygende rentekoerse op die laste het, is enorm.
Foto: LBSSlim en sinvolle huisleningsbesparings
Dit is dus die moeite werd om die geleentheid nou met die huidige lae rentekoerse aan te gryp. 'n Gebou-eienaar of huiskoper wat bekommerd is oor sekuriteit, laat egter nie die toekomstige maandelikse las oor aan die ewekansige ontwikkeling op die kapitaalmark nie. Met sinvolle huisspaar maak hy voorsiening vir die tyd ná die vaste rentekoers. Want met die destyds toegekende bougenootskapspaarfondse kan die oorblywende skuld ideaal terugbetaal word. Die groot voordeel van die bougenootskapspaar: Die lae rentekoerse vir die lening is vir die hele termyn gewaarborg - selfs al is die laaste paaiement nie betaalbaar vir 25 of selfs 30 jaar nie.
Huiseienaarskaptoekenning
Enigiemand wat hul eie huis bou of koop, verseker nie net 'n basiese behoefte nie. Almal moet immers lewe. Hy doen ook iets vir sy aftrede – danksy Wohn-Riester is daar geld van die staat. Dit is veral die moeite werd in tye van lae rentekoerse. Die Europese Sentrale Bank se nulrentekoersbeleid maak dit moeilik vir spaarders om rente op laerisiko-beleggings te kry. In hierdie omgewing het staatstoelaes 'n besondere impak. Danksy toelaes ontvang diegene wat voordeel trek uit die Riester-subsidie 'n merkbare toeslag op hul spaarvoordele selfs wanneer die rentekoers laag is. Daarbenewens kan daar belastingvoordele wees.
Vaste rente tot die laaste paaiement
Wanneer dit by die afbetaling van 'n huis kom, help Wohn-Riester om vinniger uit die skuld te kom. Jy kan dus voorsiening maak vir oudag sonder om opbrengs op die kapitaalmark te genereer. Want by Wohn-Riester is die opbrengs die huur wat op oudag gespaar word. En huurgeld het – anders as rentekoerse – die afgelope jare voortdurend gestyg. Terselfdertyd trek Riester-bouvereniging-spaarders voordeel uit die feit dat hulle langtermyn lae leningsrentekoerse verseker. Want Riester Bausparen maak eiendomsfinansiering moontlik met vaste rente tot die laaste paaiement. Wohn-Riester is dus die regte keuse, veral wanneer rentekoerse laag is.
Wat die nulrentekoersbeleid beteken vir die bou van die gemeenskap se spaargeld
Die lae rentekoerse het verreikende gevolge vir bate-ophoping, ouderdomsvoorsiening en eiendomsfinansiering. In hierdie omgewing ontstaan baie vrae, veral vir die bou van die samelewing spaarders, wat ons graag hieronder wil beantwoord:
- Wat beteken die lae-rente-omgewing vir die huislenings- en spaarstelsel?
- Kan jy staatmaak op die rentekoersverskansing selfs wanneer rentekoerse styg??
- ’n Rentekoersverhoging is nie vir die komende jare voorsienbaar nie. Rentekoersverskansing is nie oorbodig nie?
- Maak huisspaar nog sin en is dit bowenal veilig??
Wat beteken die lae-rente-omgewing vir die huislenings- en spaarstelsel?
Bausparen is gebaseer op die idee om eers te spaar en op 'n sekere punt genoegsame ekwiteit op te bou om jou eie huis te finansier. Die inbetaalde geld van die bouvereniging-kollektief kan dan gebruik word vir 'n goedkoop bouvereniginglening met vaste rente tot op die einde - dit word as besonder veilig beskou en behoort te verhoed dat die eiendomsmark deur "eiendomsprysborrels" geskud word. Maar die Europese Sentrale Bank se nulrentekoersbeleid is 'n las op die bougenootskapspaarder. Omdat alle besparings wat nie as lenings toegestaan word nie, moet die bouvereniging in laerisiko-effekte belê, wat egter skaars enige opbrengs bring.
Bouverenigings moet in hierdie situasie optree en probeer om 'n balans te vind tussen bouverenigingspaarders en diegene wat 'n lening wil hê. Dit beteken dat kliënte met ouer kontrakte dikwels alternatiewe gebied word. Maar daar is ook die opsie om baie ou huislenings- en spaarkontrakte waarvoor die leningsteiken reeds gekanselleer is, te beëindig. Omdat 'n huislening en spaarkontrak nie 'n onbeperkte kapitaalbelegging moet wees nie, maar vir eiendomsfinansiering gebruik moet word.
Aangesien bousamelewingspaar jou in staat stel om die huidige lae rentekoers vir die lang termyn te verseker, is dit tans baie waardevol om 'n kontrak te sluit. Boonop het bouverenigingspaarders die geleentheid om voordeel te trek uit verdere subsidies, soos die huisboubonus, kapitaalbouvoordele met werknemerspaartoelaag en Riester-behuisingskema.
Kan jy staatmaak op die rentekoersverskansing selfs wanneer rentekoerse styg??
Die huisspaarstelsel is bedoel om goedkoop lenings op lang termyn moontlik te maak. Die kollektief bestaan uit deposito's, rente en terugbetalings en word deur die bouvereniging gemonitor en gereguleer sodat voldoende fondse altyd beskikbaar is vir lenings.
’n Rentekoersverhoging is nie vir die komende jare voorsienbaar nie. Rentekoersverskansing is nie oorbodig nie?
Niemand kan voorspel hoe die rentekoersvlak in die komende jare gaan verander nie, daarom is dit meer sinvol om die lae rentekoersvlak nou te verseker.
Maak huisspaar nog sin en is dit bowenal veilig??
Die Bauspar-stelsel word as besonder veilig beskou, omdat die spaargeld deur die Bausparkasse met lae risiko belê word - dit is wat die Bausparkasse-wet voorskryf. Boonop moet bouverenigingspaarders genoegsame aandele gespaar hê voordat hulle van hul lening gebruik kan maak. Saam met die kredietwaardigheidstoets by die toestaan van lenings verseker dit omvattende risikobeskerming.
