As jy geen reserwes het nie, hoef jy nie net hoër rentekoerse en paaiemente te verwag nie. Hy loop ook die risiko dat hy nie die lening ten volle kan delg in die geval van 'n vroeë verkoop nie. Kenners beveel dus die optimale finansieringsmengsel aan: ten minste 20 persent aandele, ongeveer 30 persent bougenootskaplenings en die res verbandlenings.
As 'n minimum basis behoort jy die geld vir eiendomsoordragbelasting, notaris- en grondregisterfooie sowel as die koper se kommissie met jou aandele in te samel. Hierdie fooie alleen maak gewoonlik tussen vyf en tien persent van die koopprys uit. Daarbenewens moet daar genoeg ekwiteit beskikbaar wees om nog 10 persent, of nog beter, 20 persent van die koopprys te kan betaal. As jy dus 'n totaal van 30 persent aandele kan insamel, is jy aan die veilige kant.
50.000 euro ekwiteit is 'n goeie basis vir eiendomsfinansiering. Hoe meer tyd daar is om hierdie finansiële kussing op te bou, hoe laer is die maandelikse betalings. Diegene wat hierdie bedrae in 'n huislening en spaarkontrak belê, geniet 'n beslissende voordeel: as hulle 50 is.As jy EUR 000 gespaar het, is jy geregtig op 'n lae-rente lening bo die ouderdom van 70.000 euro.
Foto: LBSJy betaal vandag meer as in die verlede?
Danksy histories lae rentekoerse is die maandelikse kredietlas vandag nie hoër as wat dit tien jaar gelede was nie – selfs al het eiendomspryse sedertdien aansienlik gestyg. ’n Berekening maak dit duidelik: Wie vandag vir sy droomhuis 600.000 euro geleen, jy moet dit in die jaar 18 doen.Betaal EUR 000 aan 'n bank of bouvereniging. Die totaal is die twee persent aanvanklike terugbetaling en een persent APR. In 2009 het gebou-eienaars net 'n lening van 300 vir dieselfde jaarlikse koste gekry.000 euro. Want op daardie tydstip was die gemiddelde bourente 'n goeie vyf persent per jaar - plus een persent aanvanklike terugbetaling, dit kom op 'n totaal van 18 per jaar.000 euro. “As jy na die jaarlikse uitgawes vir eiendomsfinansiering kyk, het die goedkoopste rentekoerse grootliks die prysstygings verreken,” sê finansiële professionele Zeiler.
Die kern van billikheid
Hoë eiendomspryse het 'n ander gevolg vir enigiemand wat eiendom wil koop: meer ekwiteit word benodig vir stewige finansiering - amper twee keer soveel as voorheen! Eiendomskopers moet beslis die bykomende koste, sowat tien persent van die koopprys, saambring. Hoeveel bykomende ekwiteit benodig word hang af van die inkomstesituasie en kan in 'n onderhoud met 'n adviseur uitgeklaar word. ’n Huislening en spaarkontrak is byvoorbeeld ideaal om ekwiteit op te bou. Dit verseker die histories gunstige rentekoerse vir die toekomstige lening. Maar nie net dit nie: "Met die maandelikse huisspaarpaaiemente bou jy stelselmatig ekwiteit op en oefen terselfdertyd vir die latere finansieringsituasie," verduidelik Zeiler. Die spaarpaaiemente wat in die huislening en spaarkontrak invloei is nie beskikbaar vir huidige huishoudelike uitgawes nie - soos die maandelikse paaiemente vir eiendomsfinansiering.
7 strategieë hoe jy aandele kan spaar
1. Maak 'n kontantdruppel
Eerstens moet jy jou ekwiteit bereken. Dit sluit geld in wat in bankrekeninge of oproepgeldrekeninge is, of kredietsaldo's op spaarboeke of bouleningsooreenkomste. Jy kan ook sekuriteite byvoeg in die vorm van aandele of fondse.
Om uit te vind hoeveel die huis kan kos, vermenigvuldig die berekende ekwiteitswaarde met vier. Neem ook bykomende aankoopkoste vir makelaars, notarisse en grondregister in ag. Afhangende van die streek, maak dit ongeveer 10 persent van die koopprys uit. Dink ook aan die bykomende konstruksiekoste en finansiële buffers, byvoorbeeld vir nuwe meubels.
Hou 'n begrotingsboek vir 'n paar maande en hou tred met presies hoeveel geld jy elke maand spandeer.
Foto: iStock / Ivan-balvan2. Bausparen met Wohnriester
Bausparen het 'n besondere voordeel: dit is buigsaam. Kontantgeskenke of 'n bonus van die werkgewer kan te eniger tyd in die bouvereniging-leningsooreenkoms inbetaal word as spesiale betalings. Indien die finansiële situasie verbeter, kan die koers sonder enige probleme verhoog word. As jy 'n hoër lening vir jou eiendomsfinansiering benodig, kan jy die huislening en leningsbedrag van jou bestaande kontrak spesifiseer - of jy kan 'n bykomende huislening en spaarkontrak sluit. "En moenie vergeet om die huislening en spaarskema saam te neem nie: Riester-behuisingstoelaes en (afhangend van inkomste) ook behuisingsboubonusse en werknemerspaartoelaag," onthou Zeiler. Die residensiële Riester-subsidie alleen kan tot tienduisende euro's optel in die loop van eiendomsfinansiering. Residensiële Riester vloei reeds in die spaarfase: Dit beteken dat meer bates in 'n korter tydperk opgehoop kan word. Selfs later in die leningsfase kan eiendomsfinansiers die Riester-toelaes afskeep – solank die befondsingsvoorwaardes nagekom word. “Op hierdie manier verlaag ’n residensiële Riester-huisleningspaarkontrak die algehele leningskoste van eiendomsfinansiering,” beklemtoon Zeiler.
3. Beperk verbruikersbesteding
Miskien die belangrikste wenk vir die bou van welvaart: Moenie langer spaar uitstel nie. As jy vroeg begin om gereeld geld op die hoogste vlak te plaas, kan jy jou spaardoelwit makliker bereik met kleiner paaiemente. Maar as die begroting knap is, waar moet ekwiteit vandaan kom?? “Kyk mooi waaraan jy elke maand geld bestee,” beveel Zeiler aan. “Jy ontdek dalk onnodige verbruikersbesteding waarsonder jy kan klaarkom.“Dit kan dus reeds ’n verskil maak hoe gereeld jy uiteet. Of dalk is net een kar genoeg in plaas van twee.
4de. Ondersoek privaat aftreevoorsiening krities
Soms help dit om aftreespaargeld te heroorweeg. Enigiemand wat 400 euro per maand in 'n private pensioenversekering betaal, sal dalk nie nog 400 euro op eiendomsaankope kan spaar nie. “Dink oor watter vorm van belegging meer geskik is vir jou as pensioen,” raai Zeiler aan. Jy kan dalk meer baat by belegging in jou eie vier mure, want huurgeld styg vinnig in baie streke. “Vandag kan niemand presies sê hoeveel jou aanvullende pensioen oor 25 jaar werd sal wees nie. Maar dit is seker dat jy moet lewe,” sê finansiële kenner Zeiler.
Dink na oor hoe jy betyds op oudag sal wil voorsien.
Foto: iStock / ilmfoto5. Belê bykomende fondse in fondsspaarplanne
Nog 'n manier om geld te spaar, is deur fondse. Met fondse belê professionele batebestuurders in baie belowende sekuriteite. Jou bydraes vloei na fondsaandele, dit wil sê in die reële ekonomie. Weens die wye diversifikasie is die risiko laer as met aandele. Jy koop 'n groot portefeulje aandele: as 'n aandeel waarde verloor, het dit net 'n klein effek op die fonds se totale bates. Fondsspaarplanne maak egter net sin as jy 'n beleggingshorison van minstens 10 tot 15 jaar kan waarborg - dan is 'n verlies aan kapitaal ook baie onwaarskynlik. Vind vooraf uitgebreide inligting uit en dit is die beste om 'n fonds te kies wat nie net Duitse aandele bevat nie.
6de. Persoonlike lenings
Enigiemand wat 'n lening nodig het, hoef nie altyd na 'n bank te wend nie. Private individue soos familie en vriende kan ook vir 'n sekere tydperk geld leen in die vorm van 'n persoonlike lening. Ouers, grootouers, tantes en ooms vra gewoonlik min of geen rente op die geld wat hulle leen. Boonop kan die terugbetaling meer buigsaam hanteer word en bespaar jy bykomende koste wat andersins met 'n lening kan ontstaan. Wenk: Stel in elk geval 'n kontrak op om beide kante te beskerm.
7de. Geskenk of vooruit erfenis
Eiendomsfinansiering word ook dikwels deur naasbestaandes gebruik om 'n deel van die erfenis af te betaal terwyl hulle nog lewe. Sulke geskenke is belastingvry tot sekere perke. ’n Kind kan byvoorbeeld binne tien jaar tot 205 van hul ouers af trek.Aanvaar 000 euro - sonder belastingaftrekkings.
