Kredietherskedulering: hoe om voort te gaan

Vir wie is skuldherskedulering die moeite werd??

Skuldherskedulering is tans die moeite werd vir al daardie leners wat hul leningsooreenkoms gesluit het in 'n tyd toe die rentekoerse nie so gunstig soos nou was nie. Weens die lae sleutelrentekoers van die Europese Sentrale Bank (ESB) is 'n lening in die algemeen, maar ook 'n skuldherskeduleringslening, tans besonder goedkoop, sodat nuut aangegaan lenings gewoonlik baie goedkoper is as ou kontrakte van tye met minder gunstige rentekoerse.

Wat is die voordele van 'n lening herstrukturering?

Hierdie voordele spruit uit herskedulering:

  1. Laer leenkoste
    Die laer rentekoerse op die nuwe lening maak dit goedkoper as die ou een.
     
  2. Meer oorsig
    Danksy die vervanging van verskeie lenings met 'n enkele een, het jy 'n baie beter oorsig van jou finansies. Jy betaal net die maandelikse paaiement vir een lening en het dus minder beginposisies in jou rekening.
     
  3. Uitskakeling van oortrokke rente
    Die rente op 'n oortrokke fasiliteit is aansienlik. Soms is hulle so hoog as 13,75 persent! Met 'n herskedulering kan jy hierdie enorme bykomende finansiële las beëindig.
     
  4. Vinniger skuldvryheid
    Aangesien die ou lenings baie duur was weens die hoë rentekoerse, was die maandelikse paaiemente wat jy moes betaal dienooreenkomstig hoog. Met 'n laer rente lening kan jy die ou paaiementbedrag behou en danksy die laer koste kan jy vinniger klaar betaal.
     
  5. Meer finansiële buigsaamheid
    Alternatiewelik kan u die terugbetalingstermyn na die herskedulering behou. Weens die laer leningskoste kan jy egter dan ’n laer maandelikse koers betaal en elke maand ’n bietjie geld opsy sit. Dit gee jou die geleentheid om óf die geld winsgewend te belê, dit te spaar óf om dit te gebruik om verskeie wense of nodige aankope te vervul.

In die beste geval kan 'n laer leningpaaiement deur 'n herskedulering ooreengekom word en sodoende geld bespaar.

Foto: iStock / Nattakorn Maneerat

Herskedulering van 'n lening: wanneer is dit die moeite werd?

Daar is geen algemene antwoord of 'n leningsherskedulering die moeite werd is nie. Daarom, in elke individuele geval, is 'n bietjie navorsing en rekenwerk nodig om te bepaal in watter mate die oorskakeling na 'n ander uitlener die moeite werd is. Om dit te doen, vergelyk die oorblywende skuld wat jy nog sal moet betaal as jy sou toelaat dat jou bestaande leningsooreenkoms voortgaan soos beplan en volgens die terugbetalingsplan afbetaal. Vergelyk daardie bedrag met die koste om 'n nuwe lening aan te gaan. Dit is belangrik dat jy alle items insluit wat noodsaaklik is. Hierdie is:
 

  • Totale koste van die nuwe leningsooreenkoms
  • moontlik terugbetaling uit oorblywende skuldversekering
  • indien van toepassing, vroeë terugbetaling boete van die vorige lener


U moet slegs skuldherskedulering hanteer as die kern van die saak is dat u 'n laer bedrag bereik as wat u tans nodig het om die lening af te betaal.

Wanneer is die geld terug van die resskuldversekering??

As die ou leningsooreenkoms saam met 'n resskuldversekering gesluit is, kan 'n leningsherskedulering besonder die moeite werd wees. Hierdie versekering is bedoel om die lener finansieel te ondersteun in tye van krisis (byvoorbeeld in die geval van werkloosheid of siekte) deur die verskuldigde leningspaaiemente te betaal. Dit is egter gewoonlik uiters duur en soms nie nuttig nie as gevolg van die talle uitsluitingsklousules wat dikwels in die kontrak gevind word.
Om die oorblywende skuldversekering te beëindig is gewoonlik nie so maklik nie. As jy egter die lening wil delg, bied dit ook 'n geleentheid om van die oorblywende skuldversekering ontslae te raak. Indien die leningsooreenkoms waarvoor die oorblywende skuldversekering aangegaan is deur die herskeduleringslening beëindig word, is die onderwerp van die versekering nie meer van toepassing nie en raak die polis verouderd.
In hierdie geval ontvang die polishouer gewoonlik nie die koste wat met die kontraksluiting betaal is of enige premies wat reeds betaal is nie, maar die premiegedeelte word terugbetaal wat verskuldig sou gewees het vir die oorblywende, nou nie meer geëisde termyn.

Wat is die vroeë terugbetaling boete?

As jy 'n ou lening wil aflos of verskeie lenings wil herskeduleer, is dit algemeen dat die bank by wie die oorspronklike lening aangeneem is 'n "boete" daarvoor eis. Hierdie vergoeding, wat amptelik die vroeë terugbetalingsboete genoem word, kan egter hoogstens een persent van die oorblywende skuld beloop indien die lening 'n termyn van meer as twaalf maande het. As die oorblywende termyn minder as twaalf maande is, word 'n maksimum van 0,5 persent van die oorblywende skuld as 'n vooruitbetalingsboete toegelaat.
Met 'n oorblywende skuld van 10.000 euro, 'n vooruitbetaling boete van 'n maksimum van 100 euro sal toelaatbaar wees as die oorblywende termyn meer as twaalf maande is. As die termyn korter is, moet 'n maksimum van 50 euro vroeë terugbetaling boete gehef word.
Belangrik: Hierdie limiet op die vroeë terugbetalingsboete word gereguleer in die EU-verbruikerskredietrichtlijn, wat sedert die 10de van krag is. Junie 2010 is van krag. Dit is dus van toepassing op alle kontrakte wat vanaf hierdie datum gesluit word. Vir vroeëre kontrakte is dit noodsaaklik wat in die kontrak gereguleer word.
Hierdie limiet is egter nie van toepassing op konstruksiefinansiering nie. Die bedrag van die boete vir vroeë terugbetaling word nie deur die wet beperk nie. Dit hang eerder af van die oorblywende skuld, die rentekoers en die huidige bedrag rente. Hoe hoog dit in die individuele geval is, kan by die uitleenbank navraag gedoen word. Sogenaamde vooruitbetalingsakrekenaars op die internet gee egter ook 'n rowwe rigting.

Jy sal dalk ook belangstel in Regte en belastinguitbreiding: Hoe werk dit? Huisleningsbesparing en -finansiering Finale lening: slim finansiering vir huisbou of opknapping Huisleningsbesparing en -finansiering Tussentydse finansiering en vooraffinansiering

Skuldherskedulering: stap vir stap om rentekoerse te verlaag

As jy jou ou lening wil vervang, moet jy stap vir stap voortgaan met die herskedulering. Dit maak nie saak of jy 'n afbetalingslening, 'n lening vir 'n eiendom of 'n lening vir ander aankope wil herskeduleer nie.
 

  1. Bepaal die oorblywende skuld van die ou lening
    Om te weet hoeveel jy nodig het om die nuwe lening aan te gaan sodat jy die ou lening (of selfs die ou lenings kan herskeduleer), moet jy eers die oorblywende skuld van alle huidige lenings bepaal. As jy die oorsig verloor het, kan die betrokke banke help met die onderskeie waardes vir die ooreenstemmende afbetalingslening. Voeg dan enige vooruitbetalingsboetes by die onderskeie oorblywende skuld. Trek boonop die verwagte terugbetalings van enige oorblywende skuldversekering af.
     
  2. Soek 'n nuwe lening
    Met die bedrag wat benodig word vir die afbetalingslening vasgestel, kan jy nou begin soek na 'n nuwe lener. Maak seker jy gebruik vergelykingportale soos Check24, Verivox, Finanzcheck of Smava om 'n onafhanklike vergelyking te kan maak. Wanneer jy navorsing doen, voer "Skuldherskedulering " of "Leningsaflossing " in as die beoogde doel. Dit is gewoonlik nie die moeite werd om individuele banke vir 'n herskeduleringslening te vra nie, aangesien dit uiters tydrowend is om die koste van die lening te vergelyk. Jy moet dus jouself die moeite spaar. Dit kan net sin maak as jy weens jou persoonlike finansiële omstandighede nie maklik 'n lening by alle banke sal kry nie en jy dus van sekere krediethuise afhanklik is. As dit nie die geval is nie, is jy die beste daaraan toe met 'n onafhanklike vergelykingsportaal.
     
  3. Dien 'n leningsversoek by die bank(e) in
    As jy een of meer gunstelinge geïdentifiseer het wanneer jy die verskillende leningsaanbiedinge vergelyk het, stuur 'n ooreenstemmende leningsversoek aan die bank(e). Om dit te kan doen, moet jy baie inligting oor jou persoonlike en finansiële omstandighede gereed hê sodat die bank jou kredietwaardigheid en die gepaardgaande risiko kan assesseer.
     
  4. Teken die leningsooreenkoms
    As jou dokumente volledig is en die bank aanvaar jou as 'n lener, sal jy 'n aanbod vir 'n lening van die lener ontvang wat jy net hoef te onderteken. Die werklike herskedulering is dan gewoonlik redelik eenvoudig, aangesien baie leningshuise 'n leningruildiens bied.

Dit betaal om te vergelyk: Kontak verskeie leners en banke om die regte leningsooreenkoms te vind.

Foto: iStock / fizkes

Wat is die lening ruil diens?

Sommige banke bied 'n sogenaamde ruildiens met hul lenings aan. Om dit te doen, reik jy 'n oordragmagtiging uit waarmee die nuwe lener die lening van die ou kan aflos. Dit is nogal 'n verligting aangesien dit beteken dat jy nie oor enige verdere formaliteite hoef te bekommer nie.

Hoeveel spaar jy deur te herskeduleer??

Hoeveel jy kan spaar met 'n skuldherskedulering hang altyd af van die individuele vereistes en kan nie oor die algemeen beantwoord word nie. Basies kan egter gesê word dat die spaarpotensiaal hoër is, hoe hoër die oorblywende skuld en hoe langer die oorblywende termyn.

Spaarpotensiaal van 'n lening met 'n oorblywende skuld van 20.000 euro

Om 'n moontlike spaarpotensiaal met 'n herskeduleringslening te bereken, is hier 'n voorbeeld van 'n lening met 'n oorblywende skuld van 20.000 euro kan aanvaar word. Die oorblywende termyn is 72 maande.
 

Vorige krediet

Herskedulering van lening

Oorblywende skuld / leningsbedrag

20ste.000 €

20ste.200 € (oorblywende skuld
+ Vooruitbetaling boete)

Effektiewe rentekoers

5,3%

1,6%

(Resterende) termyn

72 maande

72 maande

Maandelikse koers

€ 324,89

€ 294,42

Leenkoste

3.€ 392,02

€ 998,56

Deur die herskedulering kan die lener in hierdie spesifieke geval 2.Bespaar 393,46 euro. ’n Verandering sal dus uiters die moeite werd wees.

Laat Jou Kommentaar

Please enter your comment!
Please enter your name here