Dit hang van verskeie faktore af - maar hoofsaaklik of jy 'n gereelde en voldoende hoë inkomste het. Want jy hoef nie net die lening vir jou eiendom terug te betaal nie. Jy moet ook genoeg kontant hê om die lewenskoste te betaal en reserwes op te bou.
’n Begrotingsboek gee jou ’n goeie oorsig. Teken vir 'n jaar noukeurig alle inkomste en uitgawes vir lewenskoste aan. Belangrik: Deel dan die resultaat deur 12 om betroubare maandelikse waardes te kry. Want sommige items – soos versekeringspremies – ontstaan net een keer per jaar en mag andersins nie aangeteken word nie.
Of en hoeveel geld jy elke maand beskikbaar sal hê om 'n huis te finansier, hang van 'n aantal faktore af.
Foto: iStock / marchmeena29Stap 1: Vergelyk inkomste en uitgawes
Jy moet die volgende inkomste oorweeg:
- Netto huishoudelike inkomste van alle gesinslede (lone of salarisse)
- Vakansiebetaling en Kersbonus
- Kommissie en bonusse
- Huurinkomste van ander eiendomme
- Beleggingsinkomste (indien die finansiële bates nie in ekwiteit vloei nie)
- Kinderonderhoud, onderhoud en ander staatstoelaes
- Terugbetaling van belasting
- Geld geskenke
- Opbrengs uit 'n motorverkoping
Toekomstige inkomste, soos 'n verwagte erfporsie of 'n verwagte verhoging in salaris, word uitgelaat. Om die mees realistiese aanslag moontlik te kry, gaan die inkomste slegs oor die status quo. Kyk nou na jou lewenskoste.
Jy moet die volgende uitgawes oorweeg:
- Kos
- Bykomende lewenskoste (bv. elektrisiteit, verwarming en water)
- Versekering (bv. aanspreeklikheid of motorvoertuig)
- Koste vir vrye tyd (bv. klubfooie)
- vakansie
- Lenings, rekeningfooie en spaarkontrakte
- klere
- Voertuigkoste (belasting, versekering en werkswinkelkoste)
- Telefoon, selfoon en internet
- Betaal-TV en stroomdienste
- Onderhoudsbetalings
- Subskripsies
- Medikasie
- Troeteldier uitgawes
Die koste van jou troeteldier moet ook by die rekening ingesluit word.
Foto: iStock / Veronika DvořákováDink ook aan later wanneer jy spandeer
As 'n toekomstige eiendomseienaar sal jy gereelde instandhoudingskoste in die gesig staar, waarvoor jy van die begin af toepaslike reserwes moet opstel (aanbeveling: ten minste 1 euro per maand per vierkante meter leefruimte). Vir veilige verbandlenings, beplan hierdie toekomstige uitgawes in die berekening en trek dit van jou gratis maandelikse inkomste af. Kyk selfs verder buite die boks na jou toekoms: Gesinsbeplanning, byvoorbeeld, keer jou finansiële situasie heeltemal onderstebo. Want kinders lei noodwendig tot hoër uitgawes. Hierdie punt is natuurlik meestal reeds afgehandel vir bouers van gevorderde ouderdom wat 'n boulening vanaf 50 oorweeg - 'n voordeel van baie vir laat huisaankope.
Die huur is gewoonlik uitgesluit
Jy kan die basiese huurgeld vir jou woonstel uit die berekening weglaat. Want nadat jy in jou eie huis ingetrek het, val dit weg. Uitsonderings bevestig die reël: As jy reeds weet dat jy 'n dubbele las (ou huur en nuwe lening) tydens die konstruksie- of moderniseringsfase in die gesig staar, moet jy die huurkoste as 'n voorsorgmaatreël in ag neem.
Ekstrapoleer bykomende koste
Dit is in elk geval die beste om jou huidige bykomende koste na die toekomstige leefruimte van jou eie huis te ekstrapoleer. Groter eiendomme veroorsaak gewoonlik ook hoër bykomende koste. Veral losstaande enkelgesinshuise is in hierdie verband duurder as terrashuise of woonstelle met identiese leefruimte.
Ons wenk Vir lopende bykomende koste in die nuwe huis, skat 2,50 euro per vierkante meter leefruimte en maand.
Stap 2: Bereken die maksimum leningpaaiement
Basies: Die maandelikse leningbetaling moet nie meer as 35 persent van jou maandelikse netto huishoudelike inkomste wees nie. As jy al jou inkomste en uitgawes bymekaar het, kan jy vinnig en maklik jou beskikbare netto huishoudelike inkomste en dus jou moontlike leningpaaiement bereken:
Som van Inkomste - Som van Uitgawes = Netto Huishoudelike Inkomste
Die huishoudelike netto inkomste is die maksimum bedrag wat gebruik kan word om die lening per maand terug te betaal.
Voorbeeld: Jy het 'n inkomste van 4.000 euro en uitgawes van 2.600 euro.
4de.000 euro - 2de.600 euro = 1.400 euro
Dit sou die eerste vraag beantwoord: Jy kan 'n lening teen 'n maandelikse koers van 1 kry.Bekostig 400 euro. Dit stem ooreen met die aanbevole boonste limiet van 35 persent.
Hoeveel lening sal ek kry om my eiendom te finansier?
Die volgende punte is deurslaggewend vir eiendomsfinansiering:
- Jou kredietwaardigheid
- die waarde van die eiendom
- die bedrag van jou ekwiteit
- die tydsduur wat jy die lening sal afbetaal
- die maandelikse paaiement
- die rentekoers
Banke het verskeie opsies om die hoogste moontlike leningsbedrag te bepaal. Een van hulle is die volgende reël:
Maandelikse netto inkomste x 110 = maksimum leningsbedrag
In ons voorbeeld kan jy teoreties 'n lening van 440 kry.000 euro.
4de.000 euro x 110 = 440.000 euro
Neem asseblief kennis Hierdie waarde dien slegs as 'n rowwe gids. In tydperke van lae rentekoerse aanvaar banke dikwels 'n hoër annuïteit in die toekoms, sodat die maksimum leningsbedrag laer kan wees.
Hoeveel aandele het ek??
Die beskikbare ekwiteit is 'n deurslaggewende faktor by die koop van 'n huis. Want: Of jy ’n lae-rente-huislening kry, hang af van hoeveel geld jy kan bydra om jou eiendom self te finansier. Dit moet ten minste 20 persent wees. Basies, hoe meer ekwiteit jy kan insamel, hoe laer is die risiko van jou verbandlener met betrekking tot moontlike leningwanbetalings. Hy beloon dit met dienooreenkomstig lae rentekoerse. Dit is dus raadsaam om letterlik elke klip om te draai om 'n relevante bedrag in te samel.
Boubesparing en finansiering Bereken ekwiteitskapitaal vir boufinansiering: Dit is hoe dit werk! Ekwiteit help wanneer jy 'n huis koop. Omdat dit verbandlenings makliker maak. Jy kan hier uitvind hoe om dit te bereken.Moontlike bronne van ekwiteit is:
- Spaarkrediet (oornaggeld, spaarrekening, lopende rekeningsaldo, kontant)
- Krediet van die bouvereniging leningsooreenkoms
- Bates uit aandele, fondse en ander sekuriteite
- Waardevolle items te koop (bv. skilderye, munte, goud, juweliersware)
- Toewysbare afkoopwaardes uit lewensversekering
- Indien nodig, kapitaal uit komende geskenke of erfporsies
- Betaalde bouerf
- Lenings van werkgewers, vriende of familie
- geld gespaar uit die Riester-pensioen
Tel ten slotte die (haalbare) somme van die verskillende kapitaalbronne bymekaar en jy weet reeds hoeveel ekwiteit tot jou beskikking is vir die huisaankoop.
Aandele word ook as 'n moontlike bron van ekwiteit beskou.
Foto: iStock / guvendemirHoe om jou begroting te bereken
Terug na die deurslaggewende vraag: hoeveel huis kan ek bekostig? Jy het die maksimum bedrag van jou lening bereken, jy weet die bedrag van jou ekwiteit en jou moontlike leningspaaiement. Met ander woorde: jy het die belangrikste komponente saam. Wat nog ontbreek, is die bykomende aankoopkoste. Dit kan tot 20 persent van die koopprys beloop en moet afgetrek word.
Die bykomende aankoopkoste by die aankoop van 'n eiendom sluit byvoorbeeld in:
- die makelaarskommissie
- die eiendomsoordragbelasting
- Moderniseringskoste
- Verhuisingskoste
- die eiendomsbelasting
- Notaris- en grondregisterfooie
Die bykomende koste by die bou van 'n huis sluit byvoorbeeld in:
- Boupermitkoste
- Bouer se aanspreeklikheidsversekering
- Kostes vir die waardeerder
- Grondbeoordeling
- Ontwikkelingskoste
Wanneer jy al die bykomende koopkoste bepaal het, bereken die maksimum koopprys van jou eiendom soos volg:
Maksimum leningsbedrag
+ ekwiteitskapitaal
- Bykomende aankoopkoste
- Heropbou en modernisering koste
- Verhuisingskoste
- Veiligheidsbuffer vir onvoorsiene koste (5 persent)
= Maksimum koopprys van die eiendom
Indien nodig, moenie vergeet om die ontwikkelingskoste vir nuwe eiendom by die bykomende koste in te sluit nie.
Foto: iStock / RonFullHD4 wenke: Hier is hoe jy meer huis kan bekostig
Moenie teleurgesteld wees as die resultaat anders uitdraai as wat gehoop is nie. Daar is verskeie hefbome om jou begroting te verhoog om dalk "meer huis" te kan bekostig.
Wenk 1: Gaan befondsingsgeleenthede na
Die staat en die federale state ondersteun beide die opknapping van bestaande geboue en nuwe konstruksie met befondsingsprogramme. Een van hierdie programme is die "Federal Funding for Efficient Buildings (BEG) ". Jy kan aansoek doen vir die finansiële inspuiting by die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) of die Federale Kantoor vir Ekonomie en Uitvoerbeheer (BAFA). Boonop bied KfW Bank gebou-eienaars en huiskopers lae-rente lenings aan.
Wenk 2: verhoog ekwiteit
Hoe meer ekwiteit, hoe beter is die voorwaardes van jou eiendomslening. Oorweeg dus watter opsies daar is om jou aandele te vergroot. Miskien kan 'n familielid die bedrag aanvul met 'n goedkoop persoonlike lening? Het jou maat nog iets op die hoë rand waaraan jy eers nie gedink het nie? Daar is ook die opsie om 'n erfporsie gedurende jou leeftyd te laat uitbetaal. Gaan deur al die opsies. Selfs klein hoeveelhede kan help en jou nader aan jou droom van die huis bring.
Maar pasop Te veel is ook nie goed nie. As jy meer as 70 persent van die koopprys as ekwiteit inbring, vererger die terme van jou lening.
Wenk 3: bly realisties
Fyn rekenkunde help nie. Inteendeel: as jy individuele items vergeet of doelbewus weglaat, sal die eindresultaat nie korrek wees nie. Dit kan jou in finansiële moeilikheid bring. Kontroleer dus weer baie mooi: Het jy regtig aan alles gedink toe jy dit spandeer het?
Jy sal dalk ook belangstel in Bou spaar- en finansieringsleningsformule: soveel lening wat jy kan bekostig Bouspaar en finansies Maandelikse uitgawes: Inkomste versus lewenskoste Geld en reg Boufinansiering: Dit is hoe jy voorberei vir die bankvergaderingWenk 4: laer eiendomsoordragbelasting
As 'n toekomstige eiendomseienaar kan jy nie eiendomsoordragbelasting vermy nie. Afhangende van die federale staat, is dit tussen 3,5 en 6,5 persent van die koopprys. Maar: Jy het die opsie om jou belastingbydrae te verlaag.
- Indien mobiele voorraad (bv. kombuis, meubels of motorafdak) afsonderlik in die huis se verkoopskontrak gelys word, verminder dit die aanslagbasis. Omdat mobiele items nie aan belasting onderhewig is nie.
- Erfenis en geskenke is vrygestel van eiendomsoordragbelasting.
- Bestel die aankoop van grond en huisbou afsonderlik van mekaar. Dan betaal jy net belasting op die eiendom.
- Defekte in die huis verlaag die koopprys. As jy eers na die aankoop skade ontdek en dit verlaag die koopprys, sal jy ’n deel van die eiendomsoordragbelasting terug ontvang.
Kredietpraatjie: terugbetaling, rente en kie.
Wanneer jy 'n geskikte eiendom gevind het wat nie jou finansiële veerkragtigheid oorskry nie, kan jy op 'n ontspanne wyse in die leningsonderhoud ingaan. Terloops: Kom ooreen oor die langste moontlike termyn, verkieslik oor 15 of 20 jaar. Want rentekoerse is tans goedkoop. Daarbenewens moet die terugbetalingskoers hoog wees (tussen 2 en 4 persent) en 'n spesiale terugbetalingsreg behoort moontlik te wees. U moet ook vooraf die volgende bepalings hanteer:
Nominale rentekoersvasstelling in jare: Met behulp van 'n leenrentekoers word die bourentekoers vir 'n tydperk vasgestel. Jy kan self die duur van die vaste rentekoers bepaal. 'n Langtermyn word aanbeveel in tye van lae rentekoerse en 'n kort in tye van hoë rentekoerse.
Effektiewe rentekoers: Die APR help jou om verskillende banke met mekaar te vergelyk. Dit verskaf inligting oor alle koste en fooie wat aangegaan word wanneer 'n lening toegestaan word.
Gebonde rentekoers: Die vaste uitleenkoers is 'n vaste rentekoers tussen die bank en die kliënt.
Aanvanklike terugbetalingskoers: Die maandelikse paaiement bestaan uit 'n terugbetaling en 'n rentekomponent. Die rente-komponent neem mettertyd af, terwyl die deel van die terugbetaling toeneem. Met die aanvanklike terugbetalingskoers bepaal jy watter persentasie van die totale leningsbedrag jy in die eerste jaar wil terugbetaal.
Oorblywende skuld: Gewoonlik is die termyn nie voldoende om die hele lening terug te betaal nie. Dit is hoekom finansiering vir die oorblywende skuld gewoonlik daarna ooreengekom word.
